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每年開學，總會見到不少Freshman在校園內的信用卡推廣攤位內，面對各大銀行的各式各樣優惠，包括迎新禮品、回贈、免年費等，的確是非常吸引，亦令不少Freshman想申請他們人生的第一張信用卡。適當用信用卡優惠消費而又準時還款，可以慳錢，又可以賺積分換禮物，在疫情下更可減少實體接觸機會。不過，凡事都有兩面，信用卡有它的好處，但你亦要小心它的陷阱。陷阱1：只還Min pay好easy？每月只還最低還款額 (俗稱找min pay) 看似很輕鬆，實際上卻會令卡數愈滾愈大。以欠卡數20,000元為例，年息35%，如每月只還 min pay，即使沒有再簽新的簽帳，本金加上利息，要26年才能還清！更甚的是所有新增簽帳、已有的免息分期交易、及信用卡自動轉帳 (例如月供保險) 等都會即時計息。陷阱2：用信用卡套取現金好easy？不少信用卡都提供現金套現分期計劃，即是用信用卡的信用餘額套取現金，這項服務一般不用再另行申請和等待批核，表面看來非常方便，但其實利息相當高，年息一般達30厘以上，而且馬上計息，並沒有簽帳購物般的免息還款期，還要支付手續費。陷阱3：慢慢還卡數好easy？記住卡數一定要期期清，拖欠時間愈長，利息支出愈多，加重財政負擔之餘，更會影響你的信貸紀錄 。若然你的信貸評分差，銀行及金融機構可能收取較高利息甚至拒絕你的貸款申請；企業及僱主於招聘時亦有可能會查閱求職者的信貸報告及評分。 我每月須清還多少才能找清卡數？如果你有卡數欠款，便應訂立目標，盡快清還以節省利息支出。你可使用投資者及理財教育委員會（投委會）的網上計算機，計算每月還款額。 資料來源：
很多年青人投身社會工作，都會十分期待第一次出糧，因為這意味著你開始獨立自主。財務上的自由除了讓你掌控自己收入和支出外，亦是訂立財務目標和計劃的好時機。也許很多人開始第一份工作後，都會幻想自己5年或10年後會是怎樣的，例如進修、工作假期、置業買樓、結婚、甚至創業。無論是什麼目標，都需要穩健的財政能力支持，方可達成。在釐定目標時，須注意輕重緩急，確保目標切實可行。有些短期目標也許不難實現，但結婚、置業、退休等長期目標，可能需時數年、甚至數十年才能達成，因此越早制定財務計劃，就越多時間累積資本。你可以給自己訂立第一個短期目標：儲蓄一筆應急錢以備不時之需，一般而言，這筆錢最好能支付你6個月的支出。投資者及理財教育委員會（投委會）的儲蓄目標計算機可助你計算須要儲蓄多少及多久，才可達到目標。 由儲蓄和收支平衡著手訂立目標後，你可以從管理日常收支開始著手。剛投身社會工作的年青人工資一般不高，但要花錢的地方卻很多，所以要小心控制收支，避免成為「月光族」，即人工每月花光，沒有儲蓄。你可以使用投委會的《收支管家》流動應用程式制定每月預算、記錄收支、以及對照預算和實際開支，讓你隨時隨地管理個人財務。先儲蓄後消費養成儲蓄習慣對年青人十分重要，秘訣是先儲蓄後消費。例如每月出糧後便馬上撥出人工10%至20%作儲蓄，餘下80%至90%才作日常生活支出。愈早開始儲蓄，便可以透過複利效應累積更多資金，將大大提高你的理財靈活度。支出方面，一般而言，人的慾望無窮，但錢卻十分有限，買了這個便沒法買那個。所以我們要懂得分清楚什麼是需要的，什麼是想要的。買東西前，想想這東西對你有什麼用，如果不買的話，對你有什麼影響。例如在未來一個月內，沒有這東西會不會對生活帶來什麼不方便，如果沒有的話，也許其實你並不需要這東西。 其他須關注的財務事宜1. 管理強積金強積金是一個以職業為本的強制性退休投資計劃，僱主及僱員均需要作強積金供款，當你開始在一間公司上班後，僱主須在你受僱首60日內安排你參加強積金計劃，雙方的供款額均須為僱員有關入息的5%。妥善部署和管理強積金十分重要，因可影響你將來的退休儲備。2. 償還學生貸款如果你在學期間有申請學生貸款，緊記每月預留部分薪金以清還貸款，你可以安排自動轉賬，確保自己準時還款。所有學生資助均為公帑，貸款人依時還款，是履行貸款人的責任及對社會負責的表現。逾期還款須額外繳付附加費或逾期利息。拖欠還款更可能影響你的信貸紀錄。你可以使用「學資處電子通」查看還款時間表及還款紀錄等。3. 善用信用卡信用卡容易讓人先使未來錢，尤其是年青人剛踏入社會工作，除了食飯搭車等必要支出外，時尚服飾、潮流電玩、娛樂消閑等也是不可或缺的。在簽帳消費前，先衡量需要，避免過度消費。拒絕「先享受、後付款」的心態。切記全數繳清每期卡數，信用卡結欠年息動輒30%以上，如果你沒有找清卡數，便要負擔高昂的利息支出。4. 準備交稅香港實行暫繳稅的制度，你收到報稅表後，便要申報個人收入及申索各類免稅額或扣除(例如強積金供款可申請扣減)。稅局會按你申報的資料評估你今年及下一年的稅項，因此稅單將包含今年的稅款及一筆來年的暫繳稅，合計起來數目可能不小。你可以及早規劃，使用稅局的薪俸稅計算機，計算你應繳的薪俸稅稅款，再按需要計劃儲蓄。 (資料來源：投資者及理財教育委員會)