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#理財

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剛入職場 計劃將來

很多年青人投身社會工作,都會十分期待第一次出糧,因為這意味著你開始獨立自主。財務上的自由除了讓你掌控自己收入和支出外,亦是訂立財務目標和計劃的好時機。也許很多人開始第一份工作後,都會幻想自己5年或10年後會是怎樣的,例如進修、工作假期、置業買樓、結婚、甚至創業。無論是什麼目標,都需要穩健的財政能力支持,方可達成。在釐定目標時,須注意輕重緩急,確保目標切實可行。有些短期目標也許不難實現,但結婚、置業、退休等長期目標,可能需時數年、甚至數十年才能達成,因此越早制定財務計劃,就越多時間累積資本。你可以給自己訂立第一個短期目標:儲蓄一筆應急錢以備不時之需,一般而言,這筆錢最好能支付你6個月的支出。投資者及理財教育委員會(投委會)的儲蓄目標計算機可助你計算須要儲蓄多少及多久,才可達到目標。 由儲蓄和收支平衡著手訂立目標後,你可以從管理日常收支開始著手。剛投身社會工作的年青人工資一般不高,但要花錢的地方卻很多,所以要小心控制收支,避免成為「月光族」,即人工每月花光,沒有儲蓄。你可以使用投委會的《收支管家》流動應用程式制定每月預算、記錄收支、以及對照預算和實際開支,讓你隨時隨地管理個人財務。先儲蓄後消費養成儲蓄習慣對年青人十分重要,秘訣是先儲蓄後消費。例如每月出糧後便馬上撥出人工10%至20%作儲蓄,餘下80%至90%才作日常生活支出。愈早開始儲蓄,便可以透過複利效應累積更多資金,將大大提高你的理財靈活度。支出方面,一般而言,人的慾望無窮,但錢卻十分有限,買了這個便沒法買那個。所以我們要懂得分清楚什麼是需要的,什麼是想要的。買東西前,想想這東西對你有什麼用,如果不買的話,對你有什麼影響。例如在未來一個月內,沒有這東西會不會對生活帶來什麼不方便,如果沒有的話,也許其實你並不需要這東西。 其他須關注的財務事宜1. 管理強積金強積金是一個以職業為本的強制性退休投資計劃,僱主及僱員均需要作強積金供款,當你開始在一間公司上班後,僱主須在你受僱首60日內安排你參加強積金計劃,雙方的供款額均須為僱員有關入息的5%。妥善部署和管理強積金十分重要,因可影響你將來的退休儲備。2. 償還學生貸款如果你在學期間有申請學生貸款,緊記每月預留部分薪金以清還貸款,你可以安排自動轉賬,確保自己準時還款。所有學生資助均為公帑,貸款人依時還款,是履行貸款人的責任及對社會負責的表現。逾期還款須額外繳付附加費或逾期利息。拖欠還款更可能影響你的信貸紀錄。你可以使用「學資處電子通」查看還款時間表及還款紀錄等。3. 善用信用卡信用卡容易讓人先使未來錢,尤其是年青人剛踏入社會工作,除了食飯搭車等必要支出外,時尚服飾、潮流電玩、娛樂消閑等也是不可或缺的。在簽帳消費前,先衡量需要,避免過度消費。拒絕「先享受、後付款」的心態。切記全數繳清每期卡數,信用卡結欠年息動輒30%以上,如果你沒有找清卡數,便要負擔高昂的利息支出。4. 準備交稅香港實行暫繳稅的制度,你收到報稅表後,便要申報個人收入及申索各類免稅額或扣除(例如強積金供款可申請扣減)。稅局會按你申報的資料評估你今年及下一年的稅項,因此稅單將包含今年的稅款及一筆來年的暫繳稅,合計起來數目可能不小。你可以及早規劃,使用稅局的薪俸稅計算機,計算你應繳的薪俸稅稅款,再按需要計劃儲蓄。 (資料來源:投資者及理財教育委員會)